Autoservis vystaví fakturu ve čtvrtek, výplata dorazí až za deset dní a na účtu zeje díra přesně v nesprávný okamžik. Přesně v takové situaci přichází na mysl sms půjčka – rychlé online řešení, které peníze pošle ještě dnes. Jenže rychlost je jen jedna strana mince. Druhá strana jsou náklady, podmínky a hlavně vědomý plán, jak půjčenou částku vrátit. Než stisknete tlačítko „žádat“, stojí za to rozumět tomu, co přesně podepisujete.
Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí
U krátkodobých nebankovních půjček narazíte na první pohled překvapivý údaj: roční úroková sazba je 0 %. Neznamená to, že si půjčujete bez jakéhokoliv nákladu. Namísto úroku platíte poplatek za poskytnutí úvěru, jehož výše závisí na zvolené výši půjčky a délce splatnosti. Čím vyšší částku si půjčíte a čím delší dobu si zvolíte, tím vyšší poplatek uhradíte. Rozdíl oproti bankovním produktům je tedy v tom, že cena půjčky není vyjádřena procentem z jistiny ročně, ale pevnou částkou připočtenou k vrácení. Právě proto je nutné před podpisem smlouvy zjistit celkovou částku k úhradě – tedy jistinu plus poplatek – a zvážit, zda ji ke dni splatnosti skutečně budete mít na účtu.
RPSN u krátkodobé půjčky vypadá hrozivě, protože přepočítává krátkodobý náklad na celý rok
Číslo RPSN – roční procentní sazba nákladů – slouží primárně ke srovnání různých úvěrových produktů mezi sebou. U krátkodobých půjček se splatností do 28 dní však toto číslo působí dramaticky, protože matematicky přepočítává poplatek zaplacený za pár týdnů na fiktivní roční bázi. Výsledkem je čtyřciferné číslo, které nevyjadřuje to, co klient za krátkou dobu reálně zaplatí. Jak to vypadá v praxi, ukazuje reprezentativní příklad uvedený na konci tohoto článku: u půjčky 4 500 Kč na 28 dní s poplatkem 1 639 Kč vychází RPSN přes 5 600 %, zatímco skutečný náklad je poplatek ve výši 1 639 Kč. RPSN tedy sledujte jako srovnávací nástroj, ne jako výpočet vaší konkrétní platby.
První půjčka zdarma platí jen jednou a má přesně vymezené podmínky
Pro nové klienty existuje nabídka, která celý poplatek odpustí – půjčka bez poplatku při prvním využití služby. Strop je nastaven na 10 000 Kč a splatnost nesmí překročit 15 dní. Sleva na poplatek není automatická; je podmíněna řádným a včasným splacením celé jistiny. Pokud splátku nestihnete v termínu nebo požádáte o prodloužení splatnosti, nárok na slevu zaniká a poplatek je splatný v plné výši. Tato nabídka se tedy vyplatí těm, kdo mají naprosto jasno v tom, odkud peníze přijdou a kdy přesně dorazí na účet. Půjčit si lze od 1 000 Kč do tohoto stanoveného stropu pro první využití, přičemž celý proces proběhne online bez nutnosti návštěvy pobočky.
Předčasné splacení bez sankce a právo odstoupit od smlouvy jsou práva, která se vyplatí znát
Dva méně diskutované, ale prakticky velmi důležité aspekty krátkodobého úvěru jsou právo na předčasné splacení a právo odstoupit od smlouvy. Předčasné splacení je možné kdykoliv bez jakéhokoli poplatku. Pokud tedy výplata dorazí o týden dříve, než jste původně počítali, nic vám nebrání půjčku vrátit okamžitě – a tím snížit svůj závazek dříve, než bylo plánováno. Druhým nástrojem je zákonné právo odstoupit od smlouvy do 14 dní od jejího uzavření, a to bez udání důvodu a bez sankce. Stačí vrátit zapůjčenou jistinu. Obě tato práva jsou dobrým příkladem toho, že i krátkodobý úvěr od regulovaného poskytovatele nabízí spotřebiteli reálnou ochranu – je ale potřeba o nich vědět a aktivně je využít, pokud situace nastane.
Krátkodobý úvěr od licencovaného poskytovatele má smysl jedině s konkrétním datem splacení v kalendáři
Splatnost krátkodobé půjčky je maximálně 28 dní, délku si přitom žadatel volí sám v rozmezí typicky 7 až 28 dní. To znamená jedinou věc: před podáním žádosti musíte vědět, ke kterému konkrétnímu datu vám dorazí příjem, ze kterého půjčku vrátíte. Krátkodobá půjčka není nástrojem pro řešení trvalého nedostatku peněz – je to přemostění mezi dneškem a jasně identifikovatelným budoucím příjmem. Pokud takový příjem na obzoru není, prodloužení splatnosti o 7 až 28 dní za poplatek situaci oddálí, ale nevyřeší. Podmínkami pro schválení žádosti jsou mimo jiné pravidelný měsíční příjem doložitelný výpisy z účtu za poslední tři měsíce, platný doklad totožnosti a žádné závazky po splatnosti – doložitelný příjem tedy není jen formalita, ale základní předpoklad zodpovědného půjčování. Pokud hledáte poskytovatele, který splňuje tyto standardy, drží licenci České národní banky a umožňuje i půjčka na op jako jednu z podmínek ověření totožnosti v rámci online procesu, pak je SOS Credit jednou z možností hodných pozornosti – opakovaným klientům navíc půjčí až 30 000 Kč.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
